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花呗纳入央行征信,分析认为:个人征信系统的覆盖场景正逐渐补全

来源:股票排行榜 浏览:3次 时间:2021-09-24 06:02:22

9月22日,花呗官方公告,在央行征信管理部门的指导下,花呗正逐步推进接入央行征信系统的工作。公告称,目前在获得用户授权的基础上,部分用户已经能够在自己的征信报告中查询到花呗记录,未来征信服务将逐步覆盖全部用户。正常使用花呗、保持良好还款习惯,不会对贷款造成影响。

花呗用户收到的征信授权协议和公告内容均显示,根据用户获得的具体授信额度来源,用户的征信信息会由重庆蚂蚁消费金融有限公司,或是提供授信额度的银行等机构作为报送主体,纳入征信系统。

对于花呗上报征信是否会影响银行放贷,博通分析金融行业资深分析师王蓬博告诉财经网科技,“银行是不应该有相应的歧视的,只要没有征信违规就应该按照规定放贷。拒还贷款肯定会有影响,但是如果正常还贷,就没有任何影响。花呗的产品属性可以类比信用卡。”

纳入征信系统:按月上报,不上报具体的消费信息

花呗是蚂蚁金服推出的消费信贷产品,申请开通后,将获得500-50000元不等的消费额度。用户在消费时,可以预支蚂蚁花呗的额度,享受“先消费,后付款”的购物体验。

近日,不少花呗用户已经陆续收到“花呗服务升级”提示,显示用户需签署《个人征信查询报送授权书》(简称《授权书》),同意授权向金融信用信息基础数据库查询/报送相关信息。据了解,用户同意授权升级花呗服务后,其基本信息、花呗额度以及还款情况将会以月度为单位上报央行征信系统。

在花呗公告中,征信工作要求,当前花呗向征信系统报送的相关记录包括账户开立日期、授信额度、额度使用及还款情况等。在频次上,花呗记录按月汇总,不会单笔报送,也不会上报具体的消费信息。

财经网科技致电支付宝客服得到同样的回答,不是单笔消费记录上报,只是按月汇总上报。

使用花呗是否影响个人消费贷款审批?

博通分析金融行业资深分析师王蓬博认为,花呗全面接入央行征信代表着个人征信系统的覆盖场景逐渐补全。但与此同时,一些网友提出了自己的担忧:“花呗纳入征信后,如果继续长期使用花呗,银行是否会认为这位用户的消费习惯差,从而导致从银行贷款困难?”

王蓬博告诉财经网科技,“银行是不应该有相应的歧视的,只要没有征信违规就应该按照规定放贷。拒还贷款肯定会有影响,但是如果正常还贷,就没有任何影响。花呗的产品属性可以类比信用卡。”

对于称“花呗上报征信可能影响银行放贷”的消息,花呗也澄清表示,正常使用花呗,保持良好的使用、还款习惯,不会导致贷款困难。99%以上的花呗用户都有良好的使用记录。花呗在公开信中建议用户继续保持科学、理性的使用习惯,量入为出,合理使用信贷工具。

一些金融机构也表示,良好的花呗使用记录能够证明用户的经济实力和信用水平。上海银行相关负责人表示,银行在日常贷款审批中,会根据用户的整体负债、现金流、是否有违约记录等综合判断。良好的征信记录体现了用户的还款意愿与能力。因此,合理使用花呗、按时还款,在银行贷款的审批中不会带来负面影响。

花呗在声明中指出,事实上,影响银行货款的主要原因是用户的多头借货、过度借货、借货逾期等不良信货行为。所以,如果不按时还款,逾期的记录会被纳入征信系统,而长期、多次的逾期行为会在银行评估用户信用时产生负面影响。花呗建议用户继续保持科学、理性的使用习惯,量入为出,合理使用信贷工具。

王蓬博表示,“所以对于个人用户的消费,个人用户也要量入为出,不要过度负债,防止过度消费和浪费。”

根据《征信业管理条例》第十六条规定:征信机构对个人不良信息的保存期限,自不良行为或者事件终止之日起为5年;超过5年的,应当予以删除。另外,花呗征信授权可以取消。征信授权后如有异议,用户可以通过关闭花呗终止授权。不过,关闭后用户的花呗将无法正常使用。

互联网金融领域产品引监管重视

随着金融科技公司的快速发展,其旗下平台发行的众多产品也逐渐引起各界关注,互联网金融领域产品也引起监管重视。

去年11月2日,监管出台《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》(下称:《新规》),小贷行业迎来监管风暴。《新规》中明确,在单笔联合贷款中,经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的出资比例不得低于30%。而助贷或联合贷款此前是蚂蚁、腾讯等金融科技公司从事贷款业务的主要模式。

此外,《新规》还对网络小贷机构的放贷额度进行了限制,首先,对自然人的单户网络小额贷款余额原则上不得超过人民币30万元,不得超过其最近3年年均收入的三分之一,该两项金额中的较低者为贷款金额最高限额

去年12月8日,中国银保监会主席郭树清在2020年新加坡金融科技节上发表演讲,他指出,要推动互联网金融机构审慎经营。一些互联网金融机构通过各类消费场景,过度营销贷款或类信用卡透支等金融产品,诱导过度消费。有的机构甚至给缺乏还款能力的学生过度放贷,出现违约之后进行强制性催收,引发一系列社会问题。对此,我们坚持对同类业务统一监管标准,坚决制止监管套利。

去年11月2日,银保监会、央行就《网络小额贷款业务管理暂行办法》公开征求意见,着力于规范网络小贷业务此前存在的风险和问题。银保监会消费者权益保护局局长郭武平随后撰文称,新兴金融科技公司和持牌金融机构一样,其客户都属于金融消费者。从消费者服务角度看,金融科技公司的“花呗”“白条”“任性付”等产品,其内核与银行发行的信用卡没有本质差别,也具有信用供给和分期付款的功能,消费者支付的利息与费用是其盈利主要来源;再如“借呗”“金条”“微粒贷”等产品,与银行提供的小额贷款无本质差别。

“金融科技公司侵害消费者权益的乱象更加值得高度关注。”郭武平说,与持牌金融机构相比,金融科技公司更加依赖购物、交易、物流等行为数据,更多依据借款人的消费和还款意愿,缺乏对还款能力的有效评估,往往形成过度授信,与场景诱导共同刺激超前消费,使得一些低收入人群和年轻人深陷债务陷阱,最终损害消费者权益,甚至给家庭和社会带来危害。

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